Pengantar Perencanaan Keuangan (Introduction to Financial Planning). Perencanaan keuangan adalah payung luas yang mencakup sejumlah topik, termasuk:
- Penganggaran (Budgeting)
- Pengeluaran (Spending)
- Penghematan (Saving)
- Perencanaan pensiun (Retirement planning)
- Kredit dan utang (Credit and debt)
- Perencanaan pendidikan (College planning)
- Pertanggungan (Insurance)
Untuk meletakkan dasar fondasi keuangan yang kokoh, Anda perlu memahami bagaimana masing-masing topik ini bekerja bersama dan saling memengaruhi. Berikut adalah kursus kilat cepat dalam aspek perencanaan keuangan yang paling penting.
Penganggaran (Budgeting)
Pada tingkat dasar keuangan pribadi, penganggaran adalah salah satu alat terpenting yang dapat Anda miliki. Anggaran adalah rencana bagaimana Anda membelanjakan uang yang Anda hasilkan.
Membuat anggaran tertulis terperinci memungkinkan Anda untuk melihat dengan tepat ke mana uang Anda pergi dan membuat keputusan yang lebih baik tentang bagaimana Anda membelanjakannya. Ketika Anda secara sadar memikirkan keputusan penganggaran, Anda mendapatkan lebih banyak kendali atas bagaimana Anda membelanjakan uang Anda.
Salah satu tantangan terbesar dengan tidak memiliki anggaran terperinci adalah dihadapkan pada begitu banyak keputusan keuangan dan berusaha melacak semuanya. Kurangnya pemahaman ini dapat menyebabkan pengeluaran berlebihan dan hutang, belum lagi membuat perencanaan keuangan untuk masa depan menjadi lebih sulit.
Saat Anda membuat anggaran, Anda mulai melihat gambaran yang jelas tentang berapa banyak uang yang Anda miliki. Anda tahu untuk apa Anda membelanjakannya dan berapa banyak—jika ada—yang tersisa. Setelah Anda dapat melihat aliran masuk dan keluar uang tunai Anda, Anda dapat mengoptimalkan pengeluaran Anda untuk mengurangi hal-hal yang tidak benar-benar Anda butuhkan.
Pengeluaran Pelacakan (Tracking Expenses)
Melacak pengeluaran Anda adalah bagian penting dari penganggaran. Pelacakan ini mencakup mengawasi pengeluaran tidak penting Anda, seperti pakaian, makan di luar, perjalanan, atau hiburan.
Jika Anda membelanjakan terlalu banyak untuk hal-hal yang tidak penting, Anda mungkin tidak menyisakan apa pun untuk ditabung setiap bulan. Dan menabung itu penting, terutama dalam hal menciptakan dana darurat.
Dana darurat Anda adalah kumpulan uang tunai yang dapat Anda andalkan saat keadaan darurat atau pengeluaran tak terduga menghampiri Anda. Memiliki tabungan darurat dapat mencegah Anda terlilit hutang. Jika Anda tidak melacak pengeluaran Anda dengan rajin, Anda mungkin membiarkan uang yang bisa Anda hemat lolos begitu saja.
Kredit dan Hutang (Credit and Debt)
Leverage finansial, atau menggunakan kredit dan mengambil utang dengan sendirinya, tidak selalu merupakan hal yang buruk. Namun, ada dua jenis utang: utang baik dan utang buruk.
Ketika Anda meminjam uang untuk membeli rumah, Anda mungkin memiliki banyak hutang, tetapi suku bunga yang lebih rendah dan pembelian aset yang nilainya dapat meningkat dianggap sebagai bentuk hutang yang dapat diterima. Hal yang sama berlaku untuk pinjaman mahasiswa karena Anda membiayai gelar yang dapat meningkatkan potensi penghasilan Anda, seringkali dengan tingkat bunga rendah.
Di sisi lain, berbelanja di mal menggunakan kartu kredit yang memiliki tingkat bunga 24% per tahun tanpa langsung melunasinya adalah utang macet. Anda membeli barang-barang yang nilainya tidak bertambah, dan Anda membayar bunga yang tinggi untuk membelinya jika Anda memiliki saldo di kartu Anda.
Keluar dari hutang tidak harus sulit, tetapi penting untuk mencapai keadaan kemandirian finansial. Hal pertama yang harus dilakukan saat Anda terlilit hutang adalah membayar lebih dari pembayaran bulanan minimum. Jika Anda hanya membayar jumlah minimum setiap bulan, seringkali perlu waktu puluhan tahun untuk melunasi hutang dan menghabiskan sedikit uang untuk bunga.
Setelah Anda membayar lebih dari minimum, coba turunkan suku bunga Anda. Anda dapat melakukannya dengan mentransfer hutang kartu kredit Anda ke kartu dengan APR lebih rendah, atau dengan membiayai kembali pinjaman mahasiswa atau pinjaman lain dengan tarif lebih rendah. Suku bunga tinggi akan membuat keluar dari utang lebih sulit dalam jangka panjang.
Menabung untuk Pensiun (Saving for Retirement)
Dengan lebih sedikit perusahaan yang menawarkan program pensiun penuh dan ketidakpastian Jaminan Sosial, menjadi lebih penting dari sebelumnya untuk menabung dan merencanakan masa pensiun Anda. Sayangnya, banyak orang merasa bahwa mereka tidak memiliki sisa uang yang cukup setiap bulan untuk ditabung.
Tabungan pensiun perlu menjadi prioritas, bukan renungan. Internal Revenue Service telah membuat tabungan untuk masa pensiun menjadi lebih menarik dengan rekening khusus yang diuntungkan pajak seperti rencana pemberi kerja 401(k), rekening pensiun individu, dan rekening pensiun khusus untuk wiraswasta. Ini memungkinkan pengurangan pajak, kredit, dan bahkan penghasilan bebas pajak dari tabungan pensiun.
Apakah Anda baru lulus kuliah dan memiliki waktu 40 tahun hingga pensiun atau Anda berencana untuk pensiun tahun depan, tidak ada kata terlambat untuk merencanakan dan memaksimalkan tabungan pensiun Anda. Idealnya, Anda harus menabung 10% hingga 15% dari penghasilan Anda setiap tahun untuk masa pensiun. Namun, jika Anda tidak dapat melakukan itu, usahakan untuk menabung setidaknya cukup dalam rencana pensiun majikan Anda untuk memenuhi syarat untuk kontribusi yang sesuai jika ada. Kemudian, tingkatkan tingkat kontribusi Anda setiap tahun.
Asuransi (Insurance)
Anda telah membuat anggaran, memotong pengeluaran Anda, menghilangkan hutang kartu kredit Anda, dan sekarang Anda menabung untuk masa pensiun. Anda harus siap. Itu semua adalah langkah cerdas untuk menghasilkan uang, tetapi ada satu lagi aspek penting dari keuangan Anda yang perlu Anda pertimbangkan.
Asuransi penting karena Anda bekerja keras untuk membangun pijakan keuangan yang kokoh bagi Anda dan keluarga, dan itu perlu dilindungi. Kecelakaan dan bencana dapat dan memang terjadi, dan jika Anda tidak memiliki asuransi yang tepat, hal itu dapat menyebabkan kehancuran finansial.
Beberapa polis asuransi diperlukan, dan setiap orang harus memiliki jenis pertanggungan ini. Tapi ada banyak jenis polis asuransi lain yang mungkin tidak diperlukan, dan Anda bisa membuang-buang uang berharga yang bisa digunakan untuk bekerja di tempat lain. Ada garis tipis antara memiliki asuransi yang cukup dan diasuransikan secara berlebihan.
Evaluasi situasi keuangan Anda dan tanyakan pada diri sendiri di mana celah asuransinya. Apakah Anda memiliki asuransi jiwa, misalnya? Jika tidak, apakah itu sesuatu yang Anda butuhkan? Dan jika demikian, apakah Anda memiliki cakupan yang cukup? Pertimbangkan juga asuransi pemilik rumah Anda, asuransi mobil, asuransi cacat, dan perlindungan asuransi kesehatan. Sesuaikan cakupan Anda jika diperlukan untuk memastikan Anda terlindungi dari setiap kemungkinan.