Apa Strategi Bola Salju Hutang (What Is the Debt Snowball Strategy). Strategi bola salju hutang membantu Anda melunasi hutang Anda dengan mengatasi saldo terkecil terlebih dahulu dan membangun momentum ke arah yang lebih besar.
Point Utama
- Strategi bola salju hutang membantu Anda melunasi hutang dengan berfokus pada saldo terkecil Anda sebelum beralih ke saldo yang lebih besar.
- Anda akan selalu membayar minimum untuk semua hutang, tetapi berikan uang ekstra untuk hutang terkecil Anda terlebih dahulu.
- Ini tidak akan menghemat bunga sebanyak metode longsoran utang, tetapi dapat membantu Anda tetap termotivasi.
- Jika Anda memerlukan bantuan ekstra untuk mengelola utang Anda, kunjungi agen konseling kredit nirlaba (atau jelajahi penyelesaian utang sebagai upaya terakhir).
Apa Strategi Bola Salju Utang?
Metode bola salju hutang bekerja dengan membangun momentum seperti bola salju saat Anda melunasi hutang secara bertahap. Untuk melakukan ini, lunasi utang terkecil terlebih dahulu dan beralih ke utang terkecil berikutnya. Kemudian, lanjutkan sisa pinjaman Anda dengan pendekatan yang sama.
Selama proses tersebut, terus lakukan pembayaran minimum yang disyaratkan untuk semua pinjaman Anda, masukkan uang ekstra setiap bulan ke saldo pinjaman terkecil. Dave Ramsey awalnya mempopulerkan metode ini, dan sejak itu, banyak orang telah menggunakannya untuk berhasil melunasi utangnya.
Catatan. Jika Anda merasa terbebani oleh utang, strategi bola salju utang dapat membantu Anda mendapatkan kembali kendali saat melunasi kartu kredit dan pinjaman. Strategi lain, seperti longsoran utang, dapat meminimalkan biaya bunga, tetapi metode bola salju utang bekerja dengan baik ketika motivasi sangat penting.
Cara Kerja Metode Bola Salju Utang
Menyiapkan strategi bola salju utang itu sederhana dan hanya melibatkan beberapa langkah.
- Terorganisir: Buat daftar semua hutang Anda. Urutkan dari saldo terkecil di bagian atas daftar hingga terbesar di bagian bawah. Saat Anda membuat daftar, abaikan suku bunga, jumlah pembayaran bulanan, dan fitur pinjaman lainnya. Fokus hanya pada keseimbangan.
- Bayar minimum: Jika Anda tidak membayar minimum yang diperlukan untuk semua pinjaman dan kartu kredit Anda, Anda mungkin harus membayar biaya dan penalti, dan ini dapat merusak skor kredit Anda.
- Bayar ekstra untuk saldo terkecil Anda: Setiap bulan, masukkan uang ekstra yang tersedia untuk kartu kredit atau pinjaman di bagian atas daftar Anda. Sasaran Anda adalah melunasi saldo terkecil terlebih dahulu secara agresif.
- Bangun kesuksesan Anda: Setelah melunasi saldo terkecil Anda, coret dari daftar dan lanjutkan ke saldo terkecil berikutnya. Ambil semua yang Anda bayarkan untuk pinjaman terkecil dan terapkan itu ke pinjaman berikutnya, di atas pembayaran minimum yang sudah Anda lakukan. Saat Anda selesai membayar setiap hutang, total pembayaran Anda untuk hutang berikutnya akan tumbuh semakin besar.
Catatan. Aplikasi seluler adalah alat yang hebat untuk menggunakan dan melacak metode bola salju.
Bola Salju Hutang Beraksi
Asumsikan Anda memiliki beberapa pinjaman yang belum dibayar. Anggaran Anda menunjukkan bahwa Anda memiliki tambahan $100 yang tersedia setiap bulan untuk pembayaran pinjaman tambahan. Anda dapat memanfaatkan $100 itu dan melunasi utang dengan menggunakan strategi bola salju utang.
Mulailah dengan mencantumkan setiap pinjaman atau hutang kartu kredit dari saldo pinjaman terkecil hingga terbesar.
Contoh Bola Salju Hutang
| Tipe | Keseimbangan | Kecepatan | Pembayan Minimal |
| Pinjaman pribadi | $2,000 | 7% | $39.60 |
| Pinjaman pelajar swasta | $13,000 | 5% | $183.74 |
| Kartu kredit | $16,000 | 17% | $480.00 |
| Pinjaman mobil | $21,559 | 4.75% | $404.38 |
Dengan bola salju utang, ekstra $100 Anda per bulan digunakan untuk pinjaman pribadi Anda terlebih dahulu. Akibatnya, Anda membayar $139,60 (yang diperlukan $39,60 ditambah tambahan $100) kepada pemberi pinjaman itu setiap bulan. Lanjutkan membayar minimum untuk tiga pinjaman Anda yang lain.
Setelah Anda melunasi setiap pinjaman, pembayaran pinjaman tersebut tersedia untuk pembayaran hutang tambahan.
- Setelah melunasi pinjaman pribadi Anda, Anda sekarang memiliki tambahan $139,60 untuk pinjaman berikutnya (karena Anda tidak lagi memiliki pembayaran minimum untuk diberikan kepada pemberi pinjaman pinjaman pribadi Anda).
- Anda dapat mengirim uang ekstra setiap bulan ke petugas pinjaman siswa Anda. Pembayaran akan menjadi $183,74 ditambah $139,60, dengan total $323,34.
- Setelah melunasi pinjaman pelajar Anda, Anda memiliki tambahan $323,34 yang tersedia setiap bulan untuk melunasi kartu kredit Anda.
- Prosesnya terus membangun momentum hingga akhirnya Anda menghapus semua hutang Anda.
Bola Salju Hutang vs. Longsoran Hutang
Bola salju utang berbeda dari strategi pelunasan utang populer lainnya—longsoran utang. Metode avalanche, juga dikenal sebagai debt stacking, mengutamakan utang dengan tingkat bunga tertinggi (bukan saldo pinjaman terkecil). Ini menurunkan total biaya bunga Anda dan akan membuat Anda bebas hutang lebih cepat, tetapi mungkin tidak memberi Anda kemenangan cepat untuk tetap termotivasi.
Dalam contoh di atas, Anda akan memprioritaskan kartu kredit daripada pinjaman pribadi karena tarif kartu kredit. Tetapi membayar saldo $16.000 itu bisa memakan waktu lama, dan Anda berisiko menjadi putus asa. Bola salju hutang memberikan rasa pencapaian di awal proses, dan Anda mungkin menghargai penguatan positif itu.
Haruskah Saya Menggunakan Metode Bola Salju Utang?
Bola salju utang adalah strategi penghapusan utang yang sangat baik. Jika Anda menikmati penguatan positif dalam kemenangan kecil dan tidak memiliki banyak hutang berbunga tinggi, ini bisa menjadi pilihan yang baik untuk Anda.
Namun, metode bola salju tidak cocok untuk semua orang. Dalam beberapa kasus, mungkin tidak masuk akal untuk mempercepat pembayaran utang tertentu. Misalnya, jika Anda mengejar Pengampunan Pinjaman Layanan Publik untuk pinjaman mahasiswa federal, Departemen Pendidikan mungkin mengizinkan Anda untuk berhenti membayar setelah 120 pembayaran yang memenuhi syarat.2 Jika berhasil, sisa utang Anda akan diampuni, jadi tidak ada banyak manfaat untuk membayar ekstra. Alih-alih membayar ekstra untuk pinjaman itu, mungkin lebih baik membayar sesedikit mungkin di bawah pembayaran yang didorong oleh pendapatan dan memberikan uang ekstra untuk utang berbunga tinggi lainnya.
Strategi apa pun yang Anda pilih, penting untuk menemukan strategi yang menurut Anda dapat Anda pertahankan sampai semua hutang Anda lunas. Longsoran salju, misalnya, tidak akan menghemat uang Anda jika Anda berhenti di tengah jalan.
Catatan. Bila Anda memiliki pinjaman dengan suku bunga tinggi, mungkin masuk akal untuk fokus pada yang pertama. Pinjaman dengan suku bunga rendah tidak menguras keuangan Anda secara signifikan, dan Anda dapat melunasinya nanti.
Apa yang Harus Dilakukan Jika Anda Membutuhkan Bantuan
Sementara bola salju hutang membantu Anda menghilangkan hutang saat Anda memiliki penghasilan tambahan, terkadang Anda membutuhkan bantuan tambahan. Tersedia beberapa opsi.
- Konseling Kredit. Agen konseling kredit adalah organisasi nirlaba yang memberikan pendidikan dan bantuan terkait utang. Anda dapat mendiskusikan situasi Anda dengan seorang profesional, dan jika perlu, agensi tersebut dapat membantu Anda membuat rencana pengelolaan utang (Debt Management Plan/DMP). Saat menggunakan DMP, Anda mungkin dapat menurunkan pembayaran bulanan dan suku bunga, sehingga lebih mudah mengelola pinjaman Anda.
- Penyelesaian Utang. Penyelesaian hutang adalah pilihan lain, dan dianggap sebagai solusi yang lebih ekstrim. Perusahaan keringanan hutang membantu individu mengelola hutang mereka dengan negosiasi atau konsolidasi saldo. Layanan ini akan menyusun rencana pembayaran, atau bahkan membantu individu mengajukan kebangkrutan dengan imbalan biaya. Namun, kreditur harus menyetujui kesepakatan itu, dan pemberi pinjaman mungkin tidak mau menerima tawaran Anda. Penyelesaian hutang juga dapat merusak skor kredit Anda, jadi sebaiknya habiskan semua alternatif sebelum menempuh jalan ini.
Pertanyaan yang Sering Diajukan
- Bagaimana cara kerja bola salju utang? Metode bola salju hutang melunasi hutang terkecil Anda terlebih dahulu. Kemudian, itu menggulung uang yang Anda bayarkan untuk hutang Anda yang telah dilunasi ke saldo berikutnya yang ingin Anda lunasi. Saat Anda melunasi saldo, Anda memiliki lebih banyak uang untuk melunasi saldo berikutnya.
- Apakah lebih baik bola salju atau longsoran salju? Strategi pembayaran terbaik benar-benar berkaitan dengan apa yang paling nyaman bagi Anda. Jika Anda tidak membutuhkan motivasi untuk melunasi saldo, metode longsor mungkin paling cocok untuk Anda. Namun, jika Anda membutuhkan inspirasi untuk melunasi saldo agar tetap fokus, maka metode snowball mungkin bisa menjadi pilihan yang tepat.