Cara Membuat Rencana Melunasi Hutang (How to Create a Debt Elimination Plan). Keluar dari hutang bisa terasa luar biasa, tetapi dengan rencana pembayaran yang tepat, Anda dapat membayar saldo yang tinggi, mulai menabung, dan mencapai tujuan keuangan Anda.
Rencana melunasi hutang memberi Anda pemahaman yang baik tentang keuangan Anda sambil menetapkan target pembayaran yang dapat ditindaklanjuti. Meskipun melunasi hutang Anda tidak akan terjadi dalam semalam, rencana pembayaran yang baik dapat membantu Anda tetap termotivasi dan berkomitmen untuk memperbaiki keuangan Anda.
Inilah cara Anda dapat membuat rencana melunasi utang dan kembali ke jalur yang benar dengan anggaran Anda.
Buat Daftar Utang Anda
Langkah pertama dalam rencana melunasi hutang adalah membuat daftar semua hutang Anda. Jika Anda mengetahui semua kartu kredit dan rekening pinjaman Anda, tulis atau ketikkan.
Jika Anda tidak mengetahui semua akun utang Anda, salah satu cara mudah untuk mengidentifikasinya adalah dengan menggunakan platform pemantauan kredit untuk mendapatkan laporan kredit Anda.
Layanan semacam ini biasanya menunjukkan kepada Anda akun utang aktif Anda dan saldo di akun tersebut. Perlu diingat, bahwa hutang medis mungkin tidak muncul di laporan kredit Anda.
Catatan. Periksa kembali laporan kredit Anda untuk memastikan bahwa Anda tidak melewatkan akun apa pun, karena tujuannya adalah memasukkan setiap akun ke dalam rencana melunasi hutang Anda.
Setelah daftar Anda disusun, masukkan setiap akun ke dalam spreadsheet bersama dengan saldo akun saat ini, batas kredit, dan pembayaran bulanan minimum. Anda mungkin juga ingin memasukkan suku bunga dan status pembayaran (yaitu, apakah akun tersebut bereputasi baik atau lambat).
Analisis Pengeluaran Anda
Sekarang saatnya untuk mencermati kebiasaan belanja Anda. Ini adalah langkah pertama dalam mengembangkan anggaran Anda—langkah selanjutnya dalam rencana melunasi utang Anda—karena ini memungkinkan Anda untuk melihat berapa banyak yang sebenarnya Anda belanjakan setiap bulan, bukan apa yang menurut Anda Anda belanjakan.
Cobalah mengelompokkan pengeluaran Anda ke dalam kategori seperti:
- Sewa/hipotek
- Keperluan
- Layanan berlangganan
- Bahan makanan
- Gas dan transportasi
- Asuransi (mis., kesehatan, mobil, jiwa)
- Makan di luar
- Pengeluaran diskresioner (mis., pakaian, dekorasi rumah, elektronik)
- Tabungan (pribadi atau pensiun)
Anda akan ingin memeriksa laporan bank dan kartu kredit Anda selama satu atau dua bulan terakhir dan menghitung berapa banyak yang telah Anda belanjakan di setiap kategori.
Catatan. Alat penganggaran gratis seperti Mint dapat membantu mengkategorikan pengeluaran Anda.
Selama proses ini, Anda mungkin menemukan beberapa kategori yang membelanjakan lebih dari yang Anda kira. Misalnya, Anda mungkin berpikir Anda hanya menghabiskan sekitar 20 Juta untuk makan di luar setiap bulan, tetapi setelah melacak pengeluaran Anda, Anda menemukan bahwa angka ini mendekati 60 Juta. Pastikan untuk mencatat kategori apa pun yang ingin Anda kendalikan dalam pengeluaran Anda.
Buat Anggaran
Dengan teridentifikasinya kebiasaan belanja Anda, Anda siap membuat anggaran. Anggaran dasar menunjukkan dua hal: berapa banyak yang telah Anda belanjakan dan berapa banyak yang Anda peroleh. Tujuannya adalah untuk mengakhiri setiap bulan dengan lebih banyak uang masuk daripada keluar.
Ada beberapa metode penganggaran yang berbeda untuk dipertimbangkan, seperti metode 50/30/20, anggaran berbasis nol, dan sistem amplop.
- Metode 50/30/20. Alokasikan 50% pendapatan Anda untuk kebutuhan (mis., pelunasan utang, sewa, bahan makanan, asuransi), 30% untuk keinginan (mis., makan di luar, liburan, hobi), dan 20% untuk tabungan. Membagi pengeluaran Anda menjadi kebutuhan dan keinginan dapat membantu Anda memprioritaskan pengeluaran Anda. “Begitu Anda mengetahui angkanya, Anda dapat mengalokasikan untuk kebutuhan dan keinginan itu dan mengurangi utang yang paling tidak menguntungkan Anda atau menyebabkan kesulitan keuangan yang paling besar,” kata pengacara keuangan yang berbasis di New York, Leslie H. Tayne kepada The Balance.
- Anggaran Berbasis Nol. Dengan metode ini, setiap siklus anggaran memulai yang baru, dari awal—berlawanan dengan mengerjakan anggaran sebelumnya dan memperbaruinya sesuai dengan itu. Idenya adalah untuk mempertimbangkan kembali anggaran secara terus-menerus, tetapi praktik tersebut sebagian besar telah ketinggalan zaman dalam beberapa tahun terakhir.
- Sistem Amplop. Pertama, tetapkan batasan berapa banyak yang akan Anda belanjakan di setiap kategori bulan itu. Selanjutnya, beri label serangkaian amplop dengan masing-masing nama kategori (mis., bawa pulang, belanja online). Kemudian masukkan uang tunai ke dalam setiap amplop yang sama dengan batas pengeluaran. Gunakan uang di dalam amplop untuk melakukan pembelian dalam kategori tersebut hingga habis. Setelah habis, Anda harus menunggu hingga bulan berikutnya untuk berbelanja di kategori tersebut lagi. Dengan sistem amplop, Anda juga tidak boleh menggunakan kartu debit atau kredit.
Catatan. Mungkin ada anggaran lain yang bekerja lebih baik untuk Anda. Apa pun yang Anda pilih, tujuannya adalah untuk melacak anggaran Anda dengan meninjau pengeluaran Anda setidaknya sebulan sekali. Kalkulator anggaran gratis juga dapat membantu.
Rencanakan Cara Membayar Utang
Setelah Anda memiliki anggaran, saatnya memutuskan cara menghilangkan hutang dari hidup Anda. Metode bola salju dan longsor adalah dua strategi populer untuk membayar utang:
- Metode bola salju (Snowball method): Masukkan uang ekstra yang Anda miliki setiap bulan ke saldo utang terkecil Anda sambil melakukan pembayaran minimum pada saldo Anda yang lain. Setelah saldo itu dilunasi, lanjutkan ke utang terkecil berikutnya.
- Metode Longsor (Avalanche method): Masukkan uang ekstra yang Anda miliki setiap bulan ke saldo dengan tingkat bunga tertinggi sambil melakukan pembayaran minimum pada saldo Anda yang lain. Setelah terbayar, lanjutkan ke utang dengan tingkat bunga tertinggi berikutnya.
Meskipun membayar saldo kartu kredit dengan suku bunga tinggi terlebih dahulu mungkin masuk akal untuk hutang Anda, menciptakan solusi yang sesuai dengan anggaran, gaya hidup, dan sasaran keuangan Anda sangatlah penting. Anda dapat mengikuti metode pembayaran hutang yang ada atau menarik dari beberapa untuk membuat rencana melunasi hutang Anda sendiri yang disesuaikan.
Lacak Kemajuan Melunasi Utang Anda
Melacak pembayaran hutang Anda dan melihat saldo Anda berkurang bisa bermanfaat, terutama jika Anda menetapkan tujuan dan tonggak kecil di sepanjang jalan. Bahkan jika Anda tergelincir, Anda akan dapat melihat seberapa jauh Anda telah datang dan berapa banyak Anda telah membayar sehingga Anda akan tetap terdorong untuk melanjutkan perjalanan pembayaran hutang Anda.
Ada beberapa cara mudah untuk melacak kemajuan pembayaran utang Anda:
- Buat spreadsheet dengan semua hutang, saldo, dan pembayaran bulanan Anda. Masukkan setiap pembayaran yang Anda lakukan, dan saksikan saldo Anda berkurang.
- Gunakan layanan pemantauan kredit gratis untuk melihat akun Anda setiap minggu, dan saksikan saldo Anda turun. Mudah-mudahan, Anda juga akan melihat skor kredit Anda naik.
- Gunakan kalender fisik atau digital untuk merencanakan kapan setiap utang akan dilunasi. Tetapkan pengingat untuk merayakan setiap saldo terbayar.
Catatan. Jika Anda melunasi pinjaman, Anda dapat menggunakan kalkulator amortisasi untuk melihat dengan jelas kapan utang itu akan dilunasi.
Mencari pertolongan
Jika Anda berjuang untuk menutupi pembayaran hutang Anda, ada sumber daya profesional yang tersedia untuk membantu Anda.
Perusahaan peringanan utang sering membebankan biaya untuk menyengketakan kesalahan pada laporan kredit Anda, namun tidak semua layanan ini bereputasi baik. Bahkan, beberapa akhirnya dapat merusak skor kredit Anda. Tayne merekomendasikan untuk meneliti perusahaan keringanan utang sebelum bermitra dengan salah satunya. “Beberapa perusahaan penyelesaian utang/perbaikan kredit nirlaba yang lebih besar memiliki reputasi yang kurang baik dan membebankan biaya selangit kepada mereka yang memiliki kredit buruk untuk perselisihan biro kredit sederhana,” kata Tayne.
Program konseling kredit menawarkan pendidikan dan sumber daya untuk membantu Anda menemukan cara untuk membayar utang Anda. Beberapa program konseling kredit mungkin gratis, sementara yang lain membebankan biaya.
Tips Melunasi Hutang
Melunasi hutang membutuhkan waktu, tetapi dengan kerja keras, Anda akan sampai di sana. Kiat tambahan ini dapat membantu saat menyiapkan dan menjalankan rencana pembayaran utang Anda:
- Pastikan Anda memiliki dana darurat sebelum mengalihkan semua dana ekstra untuk pembayaran utang.
- Saat Anda melunasi akun, mulailah membayar hutang lain.
- Awasi skor kredit Anda saat Anda mulai membayar utang. Menonton peningkatan skor Anda bisa menjadi motivasi yang sangat baik.
- Jika penghasilan Anda berubah selama rencana pembayaran hutang Anda, pastikan untuk mengevaluasi kembali anggaran Anda.
- Setelah hutang Anda lunas, terus gunakan anggaran Anda untuk membantu diri Anda keluar dari hutang.